Страховая система Германии: что нужно знать каждому иностранцу

Если вы интересуетесь иммиграцией в ФРГ, учебой или другими вопросами, связанными с адаптацией и жизнью в Германии, рекомендуем заглянуть на наш телеграм-канал. Здесь вы найдете массу полезной информации о различных нюансах переезда в новую страну, основанной на нашем опыте.

Германия известна своей комплексной страховой системой, которая обеспечивает защиту жителей во всех сферах жизни. В среднем на каждого немецкого гражданина приходится не менее шести различных видов страхования. Для иностранцев, планирующих переезд в Германию, понимание этой системы является важнейшим шагом к успешной адаптации.

В данной статье мы рассмотрим наиболее важные виды страхования.

С 2007 года медицинское страхование в Германии стало обязательным абсолютно для всех жителей страны, включая иностранных граждан. Отсутствие медицинской страховки не только незаконно, но и чревато серьезными финансовыми рисками, учитывая высокую стоимость медицинских услуг.

Государственное медицинское страхование (GKV)

Большинство жителей Германии (около 90%) выбирают государственное медицинское страхование. Оно предоставляется различными страховыми кассами, среди которых наиболее известны:

- AOK (Allgemeine Ortskrankenkasse)

- TK (Techniker Krankenkasse) и др.

Ключевые особенности государственного страхования:

- Стоимость: 14,6% от ежемесячного дохода брутто плюс дополнительный сбор (в среднем 1,7%)

- Разделение затрат: работодатель оплачивает ровно половину стоимости страховки

- Семейное покрытие: неработающие супруги и дети могут быть включены в страховку без дополнительной оплаты

- Льготный тариф для студентов: около 120 евро в месяц (доступен до 30 лет)

Что покрывает государственная страховка:

- Консультации врачей общей практики и специалистов

- Амбулаторное и стационарное лечение

- Базовые стоматологические услуги

- Лекарства по рецепту (с частичной доплатой)

- Профилактические осмотры и вакцинацию

- Медицинскую помощь во время беременности и родов

- Реабилитацию после тяжелых заболеваний



Частное медицинское страхование (PKV)

Частное медицинское страхование доступно не для всех. Право на отказ от государственной системы в пользу частной страховки имеют:

- Лица с годовым доходом выше 73 800 евро (по состоянию на 2025 год)

- Самозанятые и фрилансеры

- Государственные служащие (Beamte)

Особенности частного страхования:

- Индивидуальные тарифы: стоимость зависит от возраста, состояния здоровья и выбранных услуг

- Расширенный спектр услуг: лечение у главврачей, отдельная палата в больнице, более полное возмещение за лекарства

- Более быстрый доступ к специалистам и диагностике

- Повышение тарифов с возрастом

- Ограниченные возможности возврата в государственную систему

Решение о выборе частной страховки должно быть хорошо продуманным, так как оно имеет долгосрочные финансовые последствия.

Даже при наличии государственной страховки многие жители Германии оформляют дополнительные страховки для покрытия услуг, не полностью компенсируемых основной страховкой:

Стоматологическая страховка (Zahnzusatzversicherung)

- Стоимость: 15-50 евро в месяц

- Покрытие: протезирование, имплантация, ортодонтия и другие дорогостоящие стоматологические процедуры

- Очень рекомендуем ее оформление, учитывая значительные расходы на лечение зубов в Германии

Страховка на очки и контактные линзы (Zusatzversicherung für Sehhilfen)

- Стоимость: 7-20 евро в месяц

- Покрытие: расходы на очки, оправы, линзы и контактные линзы

- Рекомендуемость: средняя, целесообразна для людей с проблемами зрения

Страховка на госпитализацию (Krankenhauszusatzversicherung)

- Стоимость: 20-50 евро в месяц

- Покрытие: одноместная или двухместная палата, лечение у главврача, дополнительный комфорт

- Рекомендуемость: низкая для большинства людей, может быть полезна при хронических заболеваниях

Это второй вид обязательного страхования в Германии, неразрывно связанный с медицинским. Данная страховка покрывает частичные расходы на уход в случае инвалидности или необходимости длительной помощи из-за возраста или тяжелого заболевания.

Ключевые характеристики:

- Стоимость: 3,05-3,3% от дохода брутто

- Дифференциация: более высокая ставка (3,3%) для людей без детей

- Оплата: половину стоимости оплачивает работодатель (как и в случае с медицинской страховкой)


Страховка по уходу особенно важна в долгосрочной перспективе, учитывая высокие затраты на уход в Германии. Пособия по уходу предоставляются в соответствии с установленной степенью потребности в уходе (Pflegegrad).

Для работающих иностранцев

Если вы переезжаете в Германию на работу, процесс получения страховки относительно прост:

1. Включение в систему страхования при заключении трудового договора, работодатель может помочь с этим

2. Возможность выбора страховой компании (при государственном страховании)

3. Включение неработающих членов семьи в вашу страховку без дополнительной оплаты



Для студентов

Студенты имеют особые условия страхования:

1. Льготный тариф около 120 евро в месяц (до 30 лет)

2. Необходимость оформления страховки перед зачислением в университет

3. Возможность подработки без потери льготного статуса (в определенных пределах)



Для самозанятых и фрилансеров

Лица, работающие на себя, сталкиваются с более сложным выбором:

1. Право на частное страхование независимо от дохода

2. Необходимость оплаты полной стоимости страховки (без участия работодателя)

При выборе государственной медицинской страховки (GKV) обратите внимание на:

• Дополнительные программы и бонусы конкретной кассы
• Наличие англо- или русскоговорящих сотрудников
• Удобство онлайн-сервисов и мобильных приложений
• Репутацию кассы в обработке заявлений на возмещение

При рассмотрении частной страховки (PKV):

• Сравните тарифы разных компаний
• Обратите внимание на возрастную динамику стоимости
• Проверьте условия по возврату части взносов при отсутствии обращений
• Изучите покрытие услуг, которые важны именно для вас

Для дополнительных страховок:

• Оформляйте их как можно раньше, пока нет проблем со здоровьем
• Обратите внимание на период ожидания перед началом покрытия
• Проверьте максимальные суммы возмещения и годовые лимиты

Страховая система Германии сложна, но эффективна. Правильно подобранные страховки обеспечивают надежную защиту во всех сферах жизни. Для иностранцев особенно важно разобраться в основах этой системы еще до переезда, чтобы избежать неприятных сюрпризов и финансовых потерь.


Оформление страховки — один из первых и важнейших шагов при переезде в Германию. Помните, что обязательными являются медицинская страховка и страховка по уходу, а остальные виды страхования можно выбирать в зависимости от индивидуальных потребностей и финансовых возможностей.

Если вы планируете переезд в Германию и еще не знакомы со всеми тонкостями местных законов и требований или планируете приезд на учебу. Но наша команда отлично ориентируется в этой теме, и с нами:

• Вы получите государственную страховку, которая активируется с первого дня вашего трудового договора / семестра обучения, само оформление этой страховки мы поможем вам сделать бесплатно;

• Если вы уже в Германии, оформим вас в любой момент! Если же вы еще не в Германии, мы можем оформить вас сразу же, как только у вас на руках будет трудовой договор с немецкой фирмой или приглашение от ВУЗа;

• Если вы едете на работу, можем сразу же вписать в страховку всю вашу семью, которая едет по программе воссоединения.

Для того, чтобы получить консультацию по страховке и ее бесплатное оформление обращайтесь к специалистам команды Nemusli Consult. Мы будем рады помочь вам в короткие сроки!

А также если вам необходима помощь в подготовке к отъезду, обращайтесь к нам на @nemusli_consult — мы составим для вас индивидуальный список шагов в рамках консультации.